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关于储户存款被冒领的责任问题，有关法律专家分析，如果银行已经履行了正常的保密义务，储户存款是由于本人疏忽致使资料被他人窃取的，银行不需要承担任何赔偿责任。因此，提醒广大居民，使用信用卡、储蓄卡在自动柜员机上取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头，输入密码的时候应用左手遮住密码按键，以防被不法分子窃取账户信息，盗取账户存款。
l 当心存折里的钱“不翼而飞”
近年来，关于银行卡被“克隆”的报道不时见诸报端，但令人想不到的是，如今使用防伪技术印制、带有数据磁条、盖有银行印章的存折也成了不法分子“克隆”的对象。从辽宁、贵州、云南等地警方破获的多起存折“克隆”案来看，犯罪嫌疑人利用高科技手段窃取存款人信息，“克隆”存折冒领存款，直接影响到了存款人资金的安全。
存折之外有“存折”
贵阳的张先生去年9月份在某银行储蓄所开立了活期储蓄账户，并存入10万元现金，可数天之后，他到银行取款时，却被告知存折上的款项已经被人凭存折和密码支取。张先生不解：我的存折上没有取款记录，并且密码只有我一个人知道，怎么能被别人支取了呢？
经过银行查证，确认是在张先生的存折之外有一个“克隆”存折，冒领人持“克隆”存折和密码，分三次在办理通存通兑的两家储蓄所支取了99980元。公安机关接到报案后，根据银行的监控录像等情况迅速展开侦破，最终将三名犯罪嫌疑人抓获。令人惊讶的是，这个团伙的“头目”竟然是贵州某大学计算机专业的本科毕业生，他们配有手提电脑、高档印刷机等作案工具，已经先后在长沙、常德等地作案30余起。
克隆存折如何“出笼”
据犯罪嫌疑人交代，他们一般是三人配合作案，其中一人在储蓄所的柜台旁以存款做掩护，另外两人在“目标储户”旁假装等待填写凭条，从而偷看储户的户名和存折金额等信息，或者通过储户随意丢弃的作废凭条窃取信息，等储户到柜台存（取）款时，早已等待在此的那个“存款人”便趁储户输入密码时窃取密码。然后，他们立即伪造与储户姓名相同的假身份证，到银行存入小额存款，获取活期存折，再用电脑将所窃取的信息“克隆”到新存折上，此后再以这个以假乱真的存折盗取储户存款。
据警方经侦察人员介绍，除此以外还有一些“克隆”案件是因储户盲目泄露存款信息造成的。此类案件的作案者大多选择经商人员下手，往往投其所好，抛出“大批购货、价格优惠”等诱饵，令对方高兴之余失去警惕。然后他们再要求对方在其指定的银行存入一定款项，并告知账号和密码，谎称供他们查询公司的实力和信誉情况。存款人往往会认为存折在自己手上，可以“不见兔子不撒鹰”而照办。这时，作案者便用与存款人姓名相同的假身份证到同一银行开立一张小金额存折，并将余额进行涂改。此后，作案者借故提出当面检验存折余额的要求，并趁查验之际将两个样式、户名、余额均相同的存折“调包”，选择适当时机用真存折将存款悄悄支取。等存款人确认生意没做成，想把存款取回时才发现手中是一张“克隆”存折。
如何防范克隆存折
关于存款被“克隆”存折冒领的责任问题，多数情况下法院会认定银行和储户双方均负有责任。银行存折背面印有“因储户密码保管不当造成的损失，银行不负责任”的储户须知，储户到银行存款应视为接受这一条款，所以，因密码保管不当而被冒领，储户应负有一定责任；另外，银行不能履行谨慎核查存折的义务，也负有一定责任。根据具体情况，法院一般会判定储户负担20％～80％的损失。
因此，广大储户应引起重视，加强对存折“克隆”的防范。首先，在银行网点填写存取款凭条或输入密码时，应查看周围是否有陌生人，输入密码应一手按键，一手对输入情况进行遮挡；二是填写有误的凭条不可随意丢弃，应撕碎或随身带走；三是在生意和账务往来中，不应将存折的账号和密码告诉他人；四是养成定期登折、对账的习惯，如果发现不明原因的支取，应及时通过电话、网上银行等快捷方式对存折进行临时挂失，提请银行保留监控录像，并及时向公安机关报案，以最大限度地减轻损失。
第四部分 个人理财风险防范8．当心银行汇款引发的诈骗
近年来，银行个人电子汇款以其省时、省力、费用低的优势日渐受到广大居民的欢迎，特别是2003年9月1日个人结算账户的推出，更为银行个人汇款业务提供了良好的发展空间。但是，因银行汇款和邮政汇款的要求不同，邮政汇款需要提供收款人的详细地址，而银行汇款只需一个账号即可，这就让一些不法分子有了“可乘之机”，他们借银行汇款大肆进行诈骗活动，给许多人造成了经济损失。因笔者在银行工作，下面将业务操作中遇到的诈骗行为进行曝光，让大家引以为戒。
一心想把“大奖”领，2000元汇款去无影
一位60多岁的客户日前携带2000元现金来到某储蓄所，咨询能否将此款汇入福建晋江某账户。见老人提供的只是一张记有姓名和账号的纸片，因怕老人汇款出现错误，银行工作人员便耐心询问老人汇款的用途。
老人说他近日收到一条手机短信，说他的手机号码中了28000元大奖，按颁奖方的要求，必须先汇2000元领奖手续费，对方才能将奖金汇给他。老人的孩子刚刚考上大学，急需用这笔“奖金”支付学费，所以一大早便赶来办理汇款。银行工作人员根据经验，怀疑老人是受骗了，便耐心劝说老人要慎重，待向对方地区的工商部门咨询后再汇款。但老人一时财迷心窍，又坐车到了同一银行的另一家储蓄所，直接办理了汇款手续。
一个多月过去了，老人没有等来期盼已久的汇款，打电话询问，结果提示“该号码已停机”。无奈之下，老人只好硬着头皮又来到劝说他慎重汇款的储蓄所，向好心的工作人员说明了情况。银行工作人员立即与福建晋江汇款账号的开户所取得联系，结果对方告知：“汇款账号的所有款项已经被提走，手机中奖信息纯属诈骗，公安机关正在立案侦破。”老人捶胸顿足，对不听银行员工劝阻盲目汇款而后悔不已。
轻信亲人被“打伤”，万元汇款泡了汤
一日，一位女客户急匆匆赶到某储蓄所，说她在北京打工的儿子被别人打成重伤，需要立即交纳住院押金，并提供了一个17位数字的账号和收款人户名。储蓄所工作人员立即为客户办理了1。2万元的电子汇款，为了确保万无一失，工作人员还通过银行结算网络进行查询，确认该笔汇款已经即时到达了对方账户。
可汇款后的第二天，这位客户又匆匆来到储蓄所，说她被骗了，问储蓄员能否追回昨天汇出的款项。经过询问，得知她儿子刚刚从北京往家里打过电话，住院一事是有人诈骗。她说，儿子在去北京打工途中，遇到了一个非常投缘的陌生人，两人互留了家庭住址、电话号码等个人通讯方式，可未曾想到的是，这位投缘的“朋友”竟然打电话谎称她儿子被打成重伤，急需用钱，并提供了早已开好的银行账号，而她救子心切，丝毫没有考虑便办理了汇款。
银行工作人员通过查询得知该笔汇款已经于当日被支取，只好建议她向公安机关报案。
不辨“汇兑回单”真假，被人“空手套白狼”
“汇兑回单”是银行办理完汇款手续，并加盖现金收讫章后给客户的汇款凭据。作为一张普通的银行回单，除了个人留作日后查询汇款以外，本没有什么特殊用途，但一些不法分子却打起了“汇兑回单”的主意。
不久前，一位客户打电话到银行营业室，询问其个人结算账户收到的一笔汇款与他收到的“汇兑回单”传真是否相符。银行工作人员查询显示，该账户实际收到的汇款与传真件金额不符。二十分钟后，这位客户急急火火地拿着汇兑回单传真赶到银行，经工作人员鉴定，客户所持传真件上的汇款金额是10万元，而实际收到的汇款金额却只有100元，很显然传真件是被人精心涂改过。
原来这位客户日前和汇款人谈成了一笔生意，并约好收到对方汇款的传真后发货。而这位汇款人只是办理了一笔100元的汇款，在拿到加盖银行印章的回单后，对汇款金额进行了涂改，然后通过传真发到这位客户手中。这位客户一看传真件的汇款金额与货款相符，便为其发去了货物，致使上当受骗。
因此提醒大家，世上没有“天上掉馅饼”的好事，对于要求汇款领奖以及汇款购买超低价笔记本等信息不可轻信；个人的住址、家庭电话、手机号码等信息应注意保密，收到“家人出车祸、住院”等要求汇款的电话后也应保持冷静，辨明真伪；另外，汇款回单的传真件容易被伪造和涂改，生意往来中应以款项的实际到账情况为准，以免上当受骗。
第四部分 个人理财风险防范9．取款也要加小心
l 警惕帮你存取款的“好心人”
家住长沙市沙子塘小区的居民文先生一日到附近某银行自动柜员机上取款，由于操作不熟练，取款动作显得有点慢。这时，旁边一位年轻人主动提出帮忙，文先生便将自己的取款密码告诉了这位“好心人”。年轻人插入磁卡后在机器上按来按去，可就是不见吐钞。见文先生在一旁着急，“好心人”告诉他可能是被吞卡了，让其到银行柜台询问。可文先生刚转身向营业柜台走了几步，“好心人”便喊住他，说卡已经出来了。文先生接过银行卡，年轻人迅速离去。
文先生持卡到银行柜台填写取款凭条，取款过程中发现银行卡已被“调包”。银行工作人员问明情况后，立即对文先生的银行卡进行挂失处理，可业务处理中，银行机器显示有人正持此卡在不远处的另一家联网储蓄所取款。在银行保卫人员的协助下，文先生将正在取款的“好心人”抓了个正着，并扭送到公安机关。公安人员从“好心人”身上搜出11张取款卡和大量的取款单据。“好心人”供认，此前，他用同样方法，先后在湘潭等地诈取存款6500元。
如今，不法分子作案的方法越来越高明，诈骗花样可谓层出不穷。因此，广大居民应吸取教训，引以为戒，增强�